Assurances professionnelles : comment choisir selon votre activité ?

Tour d’horizon des assurances pour indépendants

Les différents types d’assurances professionnelles pour les indépendants

L’assurance responsabilité civile professionnelle (RC Pro)

C’est probablement l’assurance professionnelle la plus connue car elle est obligatoire pour de nombreuses professions, notamment toutes les professions réglementées comme :  

• les agents immobiliers ;  

• les professions de santé ;  

• les métiers du droit ;  

• les professionnels du bâtiment.  

La liste n’est pas exhaustive mais de toute façon, souscrire à une assurance responsabilité civile professionnelle est fortement recommandé pour absolument toutes les professions et vous allez tout de suite comprendre pourquoi.

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Ce type de contrat d’assurance couvre les dommages causés à des tiers dans le cadre de votre activité professionnelle. Par exemple, si vous êtes un coach sportif et que l’un de vos clients se blesse lors d’une séance suite à une mauvaise consigne de votre part, la RC Pro vous permettra de couvrir les frais liés à ce dommage.  

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Quelle que soit la profession, les réparations pour dommages corporels, matériels ou immatériels (données volées, perte de réputation) peuvent rapidement coûter cher et mettre à mal vos finances d'entreprise. Voilà pourquoi la RC pro est toujours recommandée.

La RC Exploitation

La RC pro vous couvre pour les dommages liés à l’exécution d’une prestation où à la livraison d’un bien. Mais pas si les dommages sont causés dans le cadre de vos activités en dehors d’une prestation ou d’une livraison.

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Ce second type de cas est couvert par un autre contrat : la RC exploitation. Par exemple, si un client se blesse en se rendant dans vos locaux pour un rendez-vous. C’est une protection complémentaire indispensable, particulièrement si vous accueillez régulièrement des clients, comme c’est le cas pour les agents immobiliers ou les professionnels du bien-être.

La protection juridique

L’assurance protection juridique (ou PJ pro) intervient pour vous accompagner en cas de litige avec un client, un fournisseur ou encore un collaborateur. En tant qu'indépendant, les litiges commerciaux ont tendance à faire s’accumuler les dépenses, sans aucune certitude d’en récupérer ne serait-ce qu’une partie :  

• honoraires d’avocat ;

• frais de procédure judiciaire ;

• frais d'expertise / contre-expertise ;

• frais de commissaire de justice, etc.

L’assurance PJ Toasta couvre ces frais, mais vous offre aussi une assistance juridique pour anticiper les litiges et prend en charge les négociations pour trouver une issue à l’amiable.  

L’assurance cyber

Dans un monde en pleine transformation numérique des entreprises, les indépendants qu’ils soient dans le domaine de l'informatique ou de la communication ou dans un autre domaine de service sont particulièrement exposés aux risques de cyberattaques.  

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C’est là qu'intervient l’assurance cyber. Elle vous couvre en cas de piratage de vos données ou d'attaques informatiques pouvant paralyser votre activité. Si elle est peut être intéressante pour tous les professionnels, car les cybercriminels ciblent tous les profils d’entreprise, elle devient indispensable pour ceux dont le cœur de métier repose sur le traitement de données sensibles.

L’assurance des biens

Ici, rien de complexe : c’est un contrat qui protège vos équipements professionnels de valeur essentiels à l’exercice de votre activité :  

• ordinateur ;  

• téléphone ;

• imprimante 3D ;  

• vidéoprojecteur, etc.

C’est une assurance qui intervient en cas de sinistre : vol, vandalisme, dégâts des eaux, catastrophe naturelle.

L’assurance locaux  

C’est un peu la même chose que la précédente sauf que c’est une assurance pour votre local professionnel :  

• bureau ;  

• atelier ;

• espace de stockage ;

• salle de soin, etc.

C’est le bien immobilier dans son ensemble qui est couvert, ce qui comprend les murs, les fenêtres ou encore les réseaux de plomberie et d’électricité. Elle est absolument indispensable dès que vous avez un local pour votre activité.

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Notez qu’on retrouve aussi souvent ce contrat sous le nom d’assurance multirisque professionnelle.

L’assurance déplacement

Si votre activité vous amène à vous déplacer régulièrement, que ce soit pour rencontrer des clients ou pour effectuer des prestations chez eux, une assurance déplacement vous permettra de couvrir les incidents qui pourraient survenir lors de vos trajets (accident, vol de matériel dans un véhicule, etc.).

Pourquoi se protéger en tant qu'indépendant via la bonne couverture ?

Souscrire une assurance professionnelle adaptée à votre activité sert surtout à vous éviter des conséquences financières lourdes en cas de dommages. En effet, sans couverture, les frais liés à un incident peuvent rapidement devenir très élevés. Par exemple, dans le secteur du bâtiment, où les professionnels sont souvent confrontés à des risques élevés (chutes, malfaçons, etc.), ne pas être couvert par la bonne assurance peut entraîner des frais considérables en cas de sinistre.

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Selon une étude récente, environ 30 % des indépendants ont déjà été confrontés à un incident ou à un litige dans le cadre de leur activité professionnelle. Parmi eux, plus de 40 % ont dû faire face à des conséquences financières directes faute d’assurance adaptée. Ainsi, ne pas souscrire à une assurance multirisques professionnelle ou à une RC Pro peut non seulement mettre en péril la viabilité de votre activité, mais aussi affecter votre réputation professionnelle.

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Par ailleurs, comme on l’a déjà souligné, certains secteurs d'activité, les professions réglementées, ont l’imposition légale de souscrire certaines assurances. C’est le cas des agents immobiliers qui, par exemple, doivent impérativement se doter d’une RC Pro. Ne pas respecter ces obligations peut entraîner des sanctions sévères et compromettre la poursuite de votre activité.

Choisir vos assurances professionnelles en fonction de votre activité d’indépendant

Tous les indépendants n’ont pas les mêmes besoins en matière d’assurance professionnelle. Cela varie énormément d’un secteur d’activité à l’autre. Par conséquent, si vous souhaitez souscrire à une assurance qui vous protège efficacement, vous allez devoir tout d’abord établir la liste des risques auxquels vous êtes confronté au quotidien. Voici ceux qui sont les plus communs, secteur par secteur.

Les métiers du bien-être

Pour des professions comme coach en développement personnel, naturopathe ou masseur, les risques les plus prédominants sont les litiges avec leurs clients. Par exemple, un client pourrait affirmer que les soins prodigués ont provoqué une réaction indésirable ou n’ont pas respecté ses attentes.  

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Le duo responsabilité civile professionnelle + protection juridique professionnelle apparaît donc comme essentiel pour couvrir les frais de défense en cas de poursuite judiciaire ainsi que les éventuelles réparations pour dommages causés.

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Par ailleurs, ce sont des métiers qui ont forcément un local professionnel et de l’équipement spécifique, il faudra aussi les assurer !

Les métiers de l'informatique

Les développeurs, techniciens de maintenance informatique ou encore les experts en cybersécurité sont confrontés à des risques liés aux pannes ou aux erreurs de codage. Une erreur dans un code peut entraîner des pertes financières importantes pour un client, et dans ce cas, la RC Pro informatique est une alliée de choix. De plus, l'assurance cyber devient de plus en plus indispensable pour ce secteur pour se prémunir contre les risques croissants de cyberattaques ou de fuites de données.

Les métiers de la communication et du marketing

Aussi bien consultants en communication que community managers ou graphistes travaillent chaque jour avec des données confidentielles. De plus, ces professionnels du marketing et de la communication créent des contenus destinés à un large public si bien qu’une mauvaise gestion de la réputation d’un client ou une erreur dans une campagne publicitaire peuvent causer des dommages importants. C’est ce qu’on appelle les dommages immatériels. Heureusement, l’assurance responsabilité civile professionnelle peut aussi les prendre en charge. En outre, une assurance de protection juridique peut être utile pour faire face aux litiges avec des clients ou des prestataires.

Les services aux entreprises

Les consultants, les experts-comptables ou encore les formateurs qui travaillent avec des entreprises doivent se protéger contre les risques d’erreur professionnelle ou de négligence commises lors de la prestation de service. Une erreur dans un rapport ou un conseil erroné peut avoir des conséquences financières désastreuses pour leurs clients. D’où l’intérêt, une fois n’est pas coutume de la RC pro.

Le développement personnel

Les coachs en développement personnel travaillent directement avec des individus pour les aider à améliorer divers aspects de leur vie. Ici, les risques sont davantage liés à la perception des résultats obtenus par les clients. Si un client estime que les objectifs fixés n’ont pas été atteints ou qu’un programme n’a pas produit les résultats escomptés, cela peut conduire à des litiges. C’en est même un véritable cas d’école. Une assurance protection juridique professionnelle est donc un incontournable de ce métier.

Les services à la personne

Ce secteur regroupe des professions telles que les aides à domicile, les gardes d’enfants ou les auxiliaires de vie. Comme ils travaillent souvent chez leurs clients, tous ces professionnels sont exposés à des risques de dommages matériels ou corporels. Par exemple, une aide à domicile peut accidentellement endommager un bien chez un client ou causer un dommage corporel.  

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La RC pro, une fois de plus, est la solution logique. On vous avait prévenus qu’elle était vivement conseillée pour toutes les professions ! Pour une activité de services à la personne impliquant des déplacements réguliers, l’assurance déplacement est aussi un contrat d’assurance pertinent.

Prioriser les assurances selon votre budget et niveau de risque

Analyser vos risques seuls ne sert pas à grand-chose. Il faut les mettre en perspective avec votre budget : si un risque est très faible dans votre secteur, ne lui donnez pas la priorité dans votre choix d’assurances professionnelles.

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Par exemple, en tant qu’indépendant du marketing, il est possible que vous n’ayez pas besoin d’une assurance multirisques complète, mais plutôt d’une simple RC Pro et d’une protection juridique.  

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En revanche, pour des secteurs comme le bien-être ou les services à la personne, où les interactions avec les clients sont fréquentes et où les risques de dommages sont plus élevés, il faudra très probablement réfléchir à inclure toute une gamme de garanties.

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Dans tous les cas, il est toujours recommandé de faire appel à un courtier en assurance capable de comprendre vos problématiques en tant qu’indépendant. Il vous aidera à comparer les offres pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à vos moyens.

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En résumé, toutes les assurances professionnelles jouent un rôle-clé dans la couverture d’un ou plusieurs risques. Deux types d’assurances professionnelles se démarquent néanmoins comme communément utiles à toutes les professions :  la RC pro et, dans une moindre mesure, la protection juridique professionnelle.

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Chez Toasta, nous sommes spécialisés dans l'accompagnement des indépendants pour les aider à choisir la bonne assurance au bon prix. Intéressé par une offre flexible ? Contactez-nous !