Assurance local professionnel : Pour quels sinistres ?

Quels sont les sinistres couverts par une assurance local professionnel ?

Les incendies et sinistres climatiques  

En premier lieu, il y a tout d’abord les évènements climatiques, impossibles à prévoir même si certains plus ou moins probables selon les zones géographiques. Attention cependant, pour qu'un événement climatique soit couvert, il faut impérativement qu'il ait été déclaré officiellement par décret comme catastrophe naturelle par la préfecture de laquelle dépend votre local professionnel.

Tempêtes

On inclut ici en plus des tempêtes tous les aléas climatiques liés au vent, à savoir :  

• ouragans ;
• cyclones ;
• typhons ;
• tornades.

Ces événements peuvent causer des dommages structurels importants aux bâtiments, y compris les toitures, les murs et les fenêtres, ainsi que des pertes matérielles dues à la chute d'arbres ou de mobilier urbain. C’est un type de catastrophe qui peut également entraîner ou aggraver d’autres sinistres tels que les incendies ou les inondations.

Inondations

Comme on vient de le dire, elles sont parfois le résultat d’une tempête, qui par une pluie torrentielle provoque la crue d’un cours d’eau. L’endommagement d’une digue ou d’un barrage peut également en être à l’origine.

Dans un registre beaucoup moins dramatique mais toujours très préjudiciable : le dégât des eaux pour des soucis de plomberie ou de travaux. Peu importe la raison, un dégât des eaux peut entraîner la détérioration voire la destruction de vos équipements, mais il peut aussi parfois affaiblir un mur au point de rendre le local inutilisable car trop instable structurellement.

Incendies

Dans un local professionnel, un incendie est rarement lié à une cause climatique, bien que cela reste possible, notamment en cas de fortes chaleurs. L’incendie est l’un des exemples les plus présents dans l’imaginaire collectif lorsqu’on parle de dommages aux biens et d’assurance.

Pour les incendies, il y a un certain nombre de normes de sécurité à respecter pour que l’assurance puisse intervenir.

‍

La dégradation du matériel et des locaux  

Second type de risques couverts par une assurance local professionnel. On précisera tout de même que les dommages sont causés de manière frauduleuse et sans que le responsable n’ait encore pu être identifié par les autorités. Il faudra par ailleurs systématiquement déposer plainte auprès de la police ou de la gendarmerie pour que les garanties puissent entrer en action.

Vols d’opportunité

Ce sont là les vols sans effraction. Il ne faut pas qu’il y ait de réelle négligence de votre part (comme laisser toutes les portes grandes ouvertes et sans surveillance par exemple).

Dans le cas d’un local professionnel, vous êtes très certainement indépendant, le vol est donc commis par un tiers qui vous dérobe de l’équipement informatique, des outils, des biens personnels ou encore des produits.

Cambriolages / vols par effraction

L’effraction doit pouvoir être constatée et prouvée : une serrure forcée, une fenêtre brisée, une porte enfoncée, etc. La différence entre cambriolage et effraction est que pour le premier, il se déroule lorsque vous êtes absent de votre local professionnel.

La finalité est la même : vous perdez une partie ou l’intégralité de vos équipements professionnels. Pour pouvoir prouver le vol, il faudra être en mesure de fournir tous les documents justificatifs possibles :  

• preuves d'achat ;
• photos anciennes et récentes ;
• contrat de location de l’équipement, etc.

Vandalisme

Le vandalisme comprend les actes intentionnels de destruction, de détérioration ou de dégradation des biens de l'entreprise, tels que les graffitis, les bris de glace, ou les dommages causés aux équipements.

Actes de malveillance

Cela englobe les dommages intentionnels causés par des individus, tels que l'incendie criminel, les sabotages, ou les actes de violence dirigés contre les locaux ou les biens de l'entreprise.

Pillage en cas d'émeute ou de désordre civil  

Cela peut malheureusement arriver, surtout si vous êtes situé au rez-de-chaussée et que vous avez une devanture : ce sont les dommages causés à vos locaux pros lors d'émeutes, de manifestations ou d'autres formes de désordres civils peuvent également être couverts par l'assurance multirisque.

Les dommages causés à un tiers  

Votre assurance ne vous couvre pas seulement si vous êtes victime des dommages. Elle vous couvre aussi si votre responsabilité civile est engagée, c’est-à-dire si le préjudice est causé involontairement. C’est là le rôle de la RC immeuble, une garantie qui complémente la RC pro en prenant par exemple en charge :  

• une fuite d’eau dans votre local mais qui cause des dommages électriques chez le voisin ;
• un incendie qui se déclare dans votre bureau mais qui s’étend à tout l’immeuble, etc.

La procédure à suivre en cas de sinistre dans votre local professionnel

Lorsque vous êtes confronté à un sinistre dans votre local professionnel, la gestion de la situation peut sembler écrasante. Cependant, suivre une procédure claire et organisée vous aidera à minimiser les dégâts et à accélérer le processus de réclamation auprès de votre assureur.

Étape 1 : Sécurisez les lieux

Votre priorité immédiate doit être de sécuriser le local pour éviter tout dommage supplémentaire. Cela peut inclure l'arrêt de l'alimentation en eau en cas de dégât des eaux ou la mise en sécurité de zones spécifiques si le sinistre risque de s'étendre. Si possible, prenez des mesures pour protéger les biens non endommagés et documentez ces actions, car elles peuvent être pertinentes pour votre réclamation, surtout si vous travaillez dans des milieux, tel que l'informatique, où les dommages aux biens peuvent impacter votre activité.

Étape 2 : Documentez les dommages

Avant de procéder au nettoyage ou aux réparations d'urgence, il est crucial de documenter l'étendue des dommages. Prenez des photos ou des vidéos détaillées de toutes les zones affectées et de chaque bien endommagé. Cette documentation servira de preuve lors de la soumission de votre réclamation et aidera à établir l'étendue des pertes.

Étape 3 : Notification immédiate à votre assureur

Contactez votre assureur sans délai. La plupart des polices d'assurance stipulent un délai maximum pour notifier un sinistre. Lors de cette notification, fournissez une description préliminaire des dommages et informez l'assureur de toutes les mesures d'urgence prises. Votre assureur vous indiquera les prochaines étapes et comment procéder avec la réclamation.

Étape 4 : Soumission détaillée de la réclamation

Remplissez tous les formulaires de réclamation fournis par votre assureur et soumettez-les accompagnés de votre documentation des dommages (photos, vidéos, listes d'inventaire) et de tous les justificatifs de dépenses. Soyez aussi précis et détaillé que possible pour éviter tout retard dans le traitement de votre réclamation.

Étape 5 : Collaborez avec l'expert d'assurance

Votre assureur enverra probablement un expert pour évaluer les dommages sur place. Préparez-vous à fournir un accès complet au local sinistré et à discuter des détails des dommages et des mesures prises depuis le sinistre. Une communication ouverte et honnête avec l'expert facilitera une évaluation juste et rapide.

‍

Étape 6 : Suivi et réparation

Une fois la réclamation approuvée, procédez aux réparations nécessaires. Si possible, obtenez plusieurs devis pour les travaux à effectuer afin d'assurer un bon rapport qualité-prix. Gardez votre assureur informé des progrès et n'hésitez pas à le contacter si des questions ou des problèmes surviennent pendant la phase de réparation.

‍

Ainsi, les sinistres couverts par votre assurance local professionnel sont multiples, aussi bien dans leurs caractéristiques que dans leur gravité, du bris de glace à la destruction de la structure du bâtiment. L’assurance local professionnel est l’équivalent professionnel de votre assurance habitation tant pour les risques pris en charge que pour son caractère indispensable, même pour un indépendant.

Chez Toasta, nous sommes pleinement conscients des réalités auxquelles sont confrontés les propriétaires et les locataires de locaux professionnels. Pour une totale tranquillité d’esprit et afin de pouvoir vous concentrer sur votre activité, découvrez nos offres d’assurance !