Nos conseils pour votre retraite d’indépendant

Retraite des indépendants : Pourquoi est-ce important de la préparer ?

Un régime général de retraite défavorable aux indépendants

En tant que travailleur indépendant, contrairement aux salariés, votre retraite n’est pas financée par une cotisation régulière à un régime de retraite via un employeur, puisque bien sûr, vous n’en avez pas.  

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Cela ne veut pas dire que vous ne cotisez pas directement, au contraire, mais sans une préparation adéquate, votre pension retraite risque fort d’être faible, voire carrément insuffisante. Donc, pour vous garantir un niveau de vie décent lorsque vous sortirez de la vie active et éviter de devoir poursuivre votre activité à un âge avancé, il va falloir vous pencher sur ce à quoi la Sécurité Sociale vous donne droit et à comment préparer un plan de retraite complémentaire.

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C’est là la première et principale raison de l’importance d’une bonne planification de retraite en freelance : vous prévenez une bonne partie des risques de dépendance financière et ce faisant, vous mettez toutes les chances de votre côté pour aborder sereinement cette nouvelle étape de la vie.

Les autres défis spécifiques aux freelances

Toujours sur le sujet de la stabilité et de la prévisibilité de l’activité professionnelle, en tant que travailleur indépendant, que vous soyez micro-entrepreneur, artisan ou en libéral, vous êtes de fait très souvent confronté à l’incertitude du carnet de commande et à la fluctuation du chiffre d’affaires et parfois même du TJM.  

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Par conséquent, la durée d’assurance, le revenu annuel, et les cotisations à la caisse de retraite ne suivent pas une régularité comparable à celle des salariés. Ceci a pour effet de compliquer le calcul de la retraite mais aussi parfois de mener à une pension de retraite substantiellement plus petite qu’espéré. En effet, quand vous avez peu d’activité et de chiffre d’affaires à déclarer, vous payez moins de cotisations mais cela entraîne une décote sur vos retraites au régime général.

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Par ailleurs, les travailleurs indépendants ne peuvent pas bénéficier des mêmes avantages sociaux que les employés du secteur privé :  

• pas de plan santé mutuelle par convention collective ;  

• pas de prise en charge en cas d’arrêt maladie, il faut une prévoyance TNS ;

• pas de complémentaire retraite d’entreprise.

Comment fonctionne la retraite pour les indépendants ?

Retraite salarié vs retraite freelance

Les différences entre les régimes de retraite des indépendants et des salariés sont notamment visibles dans le calcul de la retraite. La retraite de base et la retraite complémentaire des indépendants se basent souvent sur les revenus annuels moyens et le nombre d'années de cotisation. Toutefois, à la différence des salariés, les travailleurs indépendants n'ont pas accès aux mêmes taux pleins, car leurs cotisations sont moins élevées. Ils peuvent subir un coefficient d'abattement sur leur pension s’ils n’atteignent pas le nombre d’années requis.  

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En France, si les avantages retraites des indépendants sont toujours inférieurs à ceux de la plupart des salariés, tous les freelances ne sont pas pour autant logés à la même enseigne.  

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En effet, les travailleurs non-salariés (TNS) cotisent auprès de différentes caisses de retraite, avec des régimes de retraite qui varient d’un statut freelance à l’autre. Par exemple, les artisans et commerçants cotisent auprès du régime général des indépendants, tandis que les avocats dépendent du régime des avocats, administré par les barreaux français. Les auxiliaires médicaux, quant à eux, disposent également de régimes spécifiques. Évidemment, ce découpage a un impact direct sur la valeur du point de retraite et donc le montant de la pension touchée par le TNS retraité.

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Les freelances peuvent également, en fonction de leur activité salariée ou non, subir une décote si le départ en retraite se fait avant l’âge légal pivot ou si la durée d'assurance est insuffisante.

Régime de retraite et complémentaire pour les TNS

Pour toutes les raisons que l’on vient d’évoquer, en tant qu’indépendant, vous avez donc la responsabilité de gérer vous-même vos cotisations à la caisse de retraite pour obtenir le meilleur montant mensuel une fois en retraite.  

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Les versements volontaires et l’épargne retraite via des dispositifs comme le Plan Épargne Retraite (PER) sont quelques exemples de solutions pour compléter votre pension de base et ainsi vous garantir un niveau de vie acceptable.

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Les versements volontaires peuvent aussi servir à constituer une rente viagère en complément de la retraite obligatoire.  

Préparer votre retraite d’indépendant : Nos astuces

Évaluer ses besoins de retraite et calcul des droits

Avant de vous lancer dans des calculs d’épargne, commencez par évaluer vos besoins de retraite. Pour cela, plusieurs facteurs sont à prendre en compte, par exemple :

• l'espérance de vie ;  

• le niveau de vie souhaité ;  

• les dépenses de santé.  

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Aucun de ces sujets n’est agréable à aborder mais c’est indispensable de le faire si vous voulez cadrer votre projet de vie à la retraite en bonne et due forme. Pour être plus exhaustif, tentez d’apporter des éléments de réponses aux questions suivantes :  

• Pensez-vous conserver votre résidence principale ?

• Souhaitez-vous déménager ?

• Avez-vous prévu au contraire, d’être moins sédentaire que pendant votre vie active et de voyager beaucoup ? En France ? À l’international ?

• Quid de votre conjoint.e ?

Ces éléments vous donneront une idée plus précise de la somme à épargner pour maintenir un niveau de vie comparable à celui que vous avez actuellement.

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Dans un second temps, le gros du sujet : le calcul de votre future pension de retraite. Utilisez votre relevé de carrière pour connaître votre durée d’assurance et les droits acquis jusqu’à votre date d’acquisition. La démarche peut se faire en ligne sur info-retraite.fr ou via l’application mobile “Mon Compte Retraite”.

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Vous y retrouverez donc votre relevé de carrière qui vous informe également des trimestres cotisés et des années de travail nécessaires pour atteindre le taux plein.  

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Avec ces données, vous pourrez estimer votre revenu annuel moyen et déterminer si une complémentaire retraite est nécessaire ou non.

Les options d’épargne et d’investissement

En plus du Plan Épargne Retraite, vous pouvez opter pour des investissements en bourse, des assurances vie, ou encore des comptes d’épargne retraite. Ces solutions ont l’avantage de diversifier vos sources de revenus pour la retraite et comme chacun sait, diversifier c’est limiter les risques.  

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Les professions libérales, les artisans et même les chefs d’entreprise peuvent également investir dans des produits d’épargne à long terme. Cela peut être des biens immobiliers, comme une résidence principale ou des investissements locatifs, pour percevoir des revenus complémentaires.  

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Pour les micro-entrepreneurs, souscrire un PER reste néanmoins une option que l’on peut conseiller à tout le monde.

Planifier sa fiscalité pour la retraite

Les cotisations retraite ne représentent en effet qu’une seule partie de l’équation que sont les charges de l’indépendant, il faut aussi penser aux impôts !

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Avec les récentes réformes de la loi Pacte, les dispositifs d’épargne retraite offrent des avantages fiscaux non négligeables. Par exemple, les versements effectués sur un Plan Épargne Retraite sont déductibles du revenu imposable, réduisant ainsi votre charge fiscale tout en constituant une épargne pour l’avenir.

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Si vous exercez une activité salariée en parallèle de votre activité d’indépendant, les dispositifs d’épargne retraite s’avèrent encore plus avantageux. Ils permettent d’éviter une imposition trop élevée au moment de votre départ en retraite et de bénéficier d'un complément de revenu non négligeable.  

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Prenez en compte les abattements fiscaux en fonction des tranches d’imposition et rappelez-vous que les coefficients d’abattement sont liés à la nature de votre activité et de vos bénéfices (commerçants, professions libérales, fourniture de logement ou prestation de service).

Se préparer psychologiquement à la retraite

Enfin, ne mettez pas de côté l’impact du passage à la retraite sur votre santé mentale. Passer d’une vie professionnelle active à la retraite est un grand changement, bienvenue dans la majorité des cas, certes, mais un grand changement tout de même.

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C’est d’autant plus le cas pour les freelances et travailleurs indépendants habitués à une flexibilité et une autonomie importante. La retraite n’est pas qu’une question de finances ; elle influe sur votre bien-être et votre épanouissement personnel.

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Pour vous préparer à cette transition, envisagez d’occuper votre temps avec des activités qui font sens pour vous :

• bénévolat ;

• hobbies ;

• vie associative, etc.  

Quoiqu’il en soit, gardez à l’esprit que la retraite peut offrir des opportunités de redécouvrir vos passions et de vous consacrer à des projets personnels. Vous pourriez également anticiper cette transition en limitant progressivement votre charge de travail à mesure que vous vous rapprochez de l’âge de la retraite.

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En conclusion, les indépendants sont clairement désavantagés en termes de pension retraite : tant sur les montants que sur l’instabilité inhérente à ce type de statut professionnel. Voilà pourquoi les freelances doivent absolument anticiper et construire un plan de retraite adapté ; en évaluant leurs besoins futurs, en diversifiant leur épargne ou en optimisant leur fiscalité. Mais la sécurité financière n’est pas le seul enjeu : la retraite est aussi l’occasion de redéfinir son bien-être et ses projets.

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En parlant de projets, Chez Toasta, nous avons l’habitude d’accompagner les freelances au quotidien par rapport à leurs besoins professionnels. Avoir un partenaire qui vous aide à vous couvrir face à tous les imprévus qui peuvent survenir lors de votre activité, c’est ça qui fait avancer sereinement. Alors découvrez nos offres !