Faut-il passer par le prêt d’honneur pour créer son entreprise ?

Prêt d’honneur pour la création d’entreprise : qu’est-ce que c’est ?

Prêt d’honneur : définition

Le prêt d'honneur est une forme de financement qui peut s’avérer être un coup de pouce décisif pour la création de votre entreprise. Pour être plus précis, il s'agit :  

• d'un prêt à taux zéro ;  
• accordé à titre personnel (au porteur de projet, pas à l’entreprise),
• en général en tant que complément aux fonds propres du porteur de projet ;
• sans caution ni garantie.  

C’est un type de prêt assez unique car il repose sur la solidarité et a vocation à soutenir les entrepreneurs qui se lancent dans leur projet de création ou de reprise d’entreprise.

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Le montant du prêt d’honneur est très variable selon le réseau auquel on s'adresse et la dimension du projet de création ou de reprise d'entreprise. On observe ainsi une amplitude allant couramment de 2000 à 50 000 euros. Avec une moyenne dépassant les 10 000 euros. En de rares occasions, certains projets peuvent se voir accorder d’un prêt d’honneur de sommes allant jusqu’à 90 000 euros.  

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Dans tous les cas, il s’agit bien d’un prêt et non d’un don ou d’une subvention, il faudra donc rembourser le capital avancé, même sans intérêt.

Pourquoi faire une demande de financement par prêt d’honneur ?

La première raison est que cela crée généralement un effet de levier auprès des banques qui se laissent plus facilement convaincre de compléter le financement avec un prêt bancaire traditionnel, car vous avez déjà la confiance d’une institution réputée ainsi que des fonds de départ.

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Ensuite, c’est un prêt qui a l’avantage de ne pas alourdir vos charges financières avec des intérêts. C’est un excellent premier complément à votre apport personnel.

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De plus, obtenir un prêt d’honneur, c'est aussi bénéficier d'un accompagnement personnalisé. En effet, les réseaux nationaux qui accordent des prêts d’honneur, sur lesquels nous aurons l'occasion de revenir, offrent souvent suivi et conseil pour vous aider à piloter votre projet puis votre entreprise au cours de la phase de lancement et des premiers mois/années d’activité.

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À noter : obtenir un prêt d’honneur ne vous empêche pas de poser votre candidature pour des dispositifs de subventions d’aide à la création d’entreprise tels que le NACCRE. Au contraire, ce sont des solutions complémentaires.

Qui peut bénéficier d’un prêt d’honneur ?

Pour bénéficier d’un prêt d’honneur, il faut répondre à certains critères. En général, ces prêts sont destinés aux porteurs de projet ayant une réelle volonté, motivation et compétence pour créer ou reprendre une entreprise et disposant d'un projet de création solide et viable. Il faudra donc passer par l’envoi d’un dossier puis par un pitch devant un comité d’agrément du réseau que vous sollicitez.

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Les réseaux accordant des prêts d’honneur privilégient souvent les projets ayant un fort potentiel de création d’emplois et un impact économique positif sur le territoire, mais ce n’est pas parce que vous portez un projet de moins grande envergure que vous n’obtiendrez pas de prêt d’honneur.

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En plus de ces critères jugés sur dossier, il existe des prérequis et critères d'exclusion :  

• être résident fiscal français ;
• posséder des parts ou des actions de l’entreprise (si entreprise pluripersonnelle) ;
• être le représentant légal de l’entreprise ;  
• ne pas figurer au fichier des incidents de remboursement de crédit ;
• l’entreprise ne peut pas être une SCI ;
• certains secteurs sont exclus : immobilier (location et promotion), finance, exportation, pêche et aquaculture.
• en cas de reprise d’entreprise, cette dernière ne doit pas être susceptible de faire l'objet d’une procédure collective d’insolvabilité.

Qui délivre les prêts d’honneur ?

Les prêts d’honneur sont délivrés par les fameux réseaux nationaux. Ce sont des groupements d’associations dédiées à l’accompagnement et à la création d’entreprise.

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Les 2 principaux sont le Réseau Entreprendre et Initiative France :  

• Réseau Entreprendre : Ce réseau accorde des prêts d’honneur et offre un accompagnement par des chefs d’entreprise bénévoles. L’objectif est de soutenir les nouveaux entrepreneurs en leur fournissant les moyens financiers et l’expertise nécessaires pour réussir.
• Initiative France : Il s’agit du premier réseau associatif de financement et d’accompagnement des créateurs d’entreprise en France. Initiative France accorde des prêts d’honneur et propose un accompagnement technique et humain pour assurer la pérennité des projets financés.

D’autres organismes peuvent délivrer des prêts d’honneur ou à défaut, des dispositifs très similaires :  

• des collectivités territoriales : conseils départementaux et régionaux, certaines villes également ;
• d’autres réseaux associatifs ;  
• des associations locales hors réseau ;
• BPI France et sa filiale Oseo ;
• des dispositifs réservés aux chercheurs d’emploi souhaitant créer ou reprendre une entreprise : France Travail ou encore l’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (Adie).

Comment financer un projet avec un prêt d’honneur pour une création d’entreprise ?

Préparation du projet

Avant de faire votre demande, il est essentiel que vous prépariez un dossier de création d’entreprise solide. Cela comprend plusieurs documents dont le business model mais également un business plan détaillé, qui présente de manière exhaustive (mais concise !) :  

• votre projet ;  
• le marché ciblé ;  
• la stratégie de développement ;  
• les prévisionnels financiers, etc.  

En bref, cela doit démontrer la viabilité économique de votre projet aux investisseurs. Cette démarche est aussi bien valable et nécessaire pour un prêt d’honneur que pour un prêt bancaire ou même des méthodes alternatives de financement comme les business angels.

Prise de contact avec un réseau d'aide et d'accompagnement

Approchez un des réseaux associatifs d’accompagnement à la création d’entreprise ou un autre organisme qui délivre des prêts d’honneur. Pour trouver des solutions de prêts d’honneur, il existe un registre national, alors consultez-le au besoin.

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En prenant contact avec un réseau, vous récolterez les informations nécessaires à propos des conditions d’éligibilité, des critères de sélection et des modalités de dépôt de dossier. Participer à des réunions d’information ou des ateliers proposés par ces réseaux peut également vous être bénéfique pour mieux comprendre leurs attentes et les avantages de leur accompagnement.

Dépôt de dossier

Une fois que vous avez rassemblé toutes les informations utiles, vous pouvez achever puis soumettre votre dossier de candidature. Assurez-vous de respecter les exigences spécifiques du réseau choisi. Votre dossier sera ensuite évalué par un comité d’agrément, composé de chefs d’entreprises, de banquiers et d’autres experts en financement.  

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Cette évaluation rigoureuse a pour but de vérifier la cohérence et la viabilité de votre projet. Les aspects financiers, la capacité de gestion, et le potentiel de création d’emplois seront particulièrement scrutés.

Entretien de sélection

Si votre dossier est présélectionné, vous serez invité à défendre votre projet à l’oral devant le comité d’agrément. Ce pitch est une étape décisive, où plus que de confirmer la viabilité de votre idée, vous devrez aussi montrer que vous êtes capable de réussir dans la pratique. Le jury cherchera ainsi à évaluer :  

• votre motivation ;  
• vos compétences en gestion ;  
• votre vision ;
• vos facultés d'analyse.  

Préparez-vous à répondre à des questions détaillées sur votre business plan, votre stratégie de développement, et votre plan de financement.

Décision et accompagnement

Si votre candidature est retenue, le prêt d’honneur vous sera accordé et vous bénéficierez aussi de la prestation d'accompagnement personnalisé :  

• conseils en gestion ;  
• formations ;  
• réunions de suivi régulières.

La réponse peut prendre de quelques semaines à quelques mois : vous ne serez jamais le seul porteur de projet à demander un prêt d’honneur, il faut donc du temps aux comités pour traiter chaque dossier d’une série puis prendre une décision finale.

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En résumé, le prêt d’honneur n’a pour seul inconvénient que d’être victime de son succès : il est très demandé. Ceci dit, vous n’avez absolument rien à perdre et tout à gagner à effectuer les démarches pour en faire la demande : demander un prêt d’honneur ne demande pas plus d’effort que demander un prêt bancaire, la très grande majorité des projets sont éligibles, il n’y a ni garantie ni caution, ni intérêt.

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L’accompagnement des professionnels et des porteurs de projet est aussi l'une des valeurs fondatrices de Toasta : nous vous aidons dès le lancement de votre entreprise mais aussi dans la gestion quotidienne en vous fournissant des solutions d’assurance professionnelles adaptées aux besoins de votre entreprise. Vous souhaitez en savoir plus ? Contactez-nous !